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周克成

通往地狱之路,通常是由善意铺设的。——哈耶克

 
 
 

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养老保险需要市场化  

2006-06-29 09:32:25|  分类: 杂感随想 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  养老保险需要市场化

  周克成/东方今报

  前段时间养老金个人账户的调整引起人们的广泛关注,人们关心的是个人的缴费金额是增加了还是减少了,或未来能拿到的钱会不会因为个人账户的调整而减少。然而,仅有这样的关注是不够的。

  因为中国的养老金制度需要彻底的改革。垄断、强制、监管乏力是中国养老保险制度的三大死穴。这些死穴,首先是环环相扣的;其次,只要有一个存在,中国的养老保险制度就必定存在巨大的隐患。

  国家为什么要垄断养老保险市场,我想这应该不难理解。政府是惯于利用“维护国家利益、保护老百姓权益”这样的借口,但真正的原因其实只有一个,那就是垄断乃生财之道。如果你一定要上山,而上山的路只有我这一条,我当然更容易赚钱。所以,养老保险的垄断和电信、水电、城建、邮政、治安服务等一样,一概源于同一个理由:这样比较容易赚钱。

  不过,养老保险和吃饭睡觉可不一样。也许很多人没有长远的眼光,为几十年后的自己着想;也许人们有更安全更划算的养老安排——总之,人们并不一定要上这座被政府霸着的山的。那么,怎么办呢?强制——强制人们购买由政府垄断提供的养老保险。

  问题是,这个垄断机构在强制要求人们缴纳了那么多保费之后,有什么制度来保障这个机构保管好钱,不让这笔钱贬值,甚至完全亏空呢?人们在缴费几十年后,能不能从政府那里要回自己的那一份呢?我看这有点悬。

  这家由政府垄断着的保险机构,和所有的国有机构一样,监管乏力是天生的。因为天底下最好的监管就是自己管自己,而这个保险机构,是让一些官员来管别人的钱、帮别人花钱,既然是花别人的钱,那为什么要这么小心呢?

  假如是持有一家上市公司的股票,看到公司的苗头不对,尚可以卖掉股票一走了之,而这个养老保险则不同了,无论如何,除非你熬到了那个年纪,否则就是动不了这笔钱!

  再回头看,假如在你熬到那个年头之前,这个基金就破产了怎么办?是要算你自己倒霉,还是由政府来埋单?

  总会有人为此埋单的,要么是你,要么是你的子孙后代。也许在养老金破产的那一天,政府会宣布他将埋单,就像他在今天宣布为银行的呆坏账埋单一样。但是,我们不应该自己欺骗自己,我们应该清楚地认识到,真正的埋单者,还是纳税人。

  是的,在任何时候,真正创造财富的是纳税人,而不是政府。到时候,需要掏出钱来弥补养老金黑洞的是纳税人——那些年轻力壮、正在干活的你的子孙后代。正如今天的下岗工人,当他们需要资助的时候,为他们掏钱的是那些正在干活然后纳税的年轻人,而不是那些在几十年前承诺养他们一辈子的人。

  这一切都需要改变。而解决的办法只有一个。那就是:放开养老保险市场方面的准入限制,任何个人、外资,只要愿意都可以提供养老保险服务。

  只要在这方面放开了,那么,其他问题将一并得到解决:放开由私人打理的保险基金将更有保障,因为他们花起钱来会小心翼翼的,而不是像政府那样大手大脚;放开养老保险市场,人们将不会只有一家保险公司可以选择,一家不满意,他们完全可以找另外一家;甚至购买金额、年限,以及以后支取的方式、数额都可以五花八门,看哪一种更有利于人们的理财需求。一句话,放开市场准入,把自由还给人们,人们将把自己的生活安排得更好。

  (作者系铅笔经济研究会研究员,该研究会是由一群倡导市场自由竞争的青年学者创立的民间组织,以研究和传播经济学理念为宗旨。)

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