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周克成

通往地狱之路,通常是由善意铺设的。——哈耶克

 
 
 

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养老保险交得越多就越亏!  

2009-09-17 11:30:13|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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养老保险交得越多就越亏! 

周克成
铅笔经济研究社
2009年9月14日星期一

你平常可能太忙,无暇顾及自己交了这么多养老保险是否划算;你可能太过于信任政府,认为政府终归不会亏待我们平民百姓;也可能觉得算起来太麻烦,所以索性不理,想先过一段时间再说,可是就这样一拖再拖,拖到了今天。但这其实只是一道简单的算术题。

网上有很多实用的小工具,我们输入一些相关数据,就能看到自己退休后大致能从政府手中拿到多少退休金。当然,这些小工具算出的结果不一定等于你未来将拿到的退休金,因为你退休后能拿到多少退休金,和你往后的工资收入、缴费年限以及退休时的社会平均工资有很大关系。

我们假设你今年30岁,在北京工作,刚刚开始缴纳养老保险,打算60岁退休,未来个人工资将以每年5%的幅度增长;而北京市2008年的社会平均月工资为3726元,假设将以每年3%的幅度增长。

在这一系列假设下,你不同的工资收入,将在今天缴纳不同的养老保险,并在未来得到不同的退休金。先说明一下,北京养老保险的缴纳比例是一共28%,其中公司部分20%,个人部分8%;缴纳基数有上下限之分,但通常以你的月工资(底薪)为基数,这点我在《中国社保把穷人给害惨了》一文中解释过了。在这里除了上下限之外,我们假设以职工的月工资为基数缴纳,来看目前的缴纳金额和未来将得到的退休金,如果你觉得数字太多太枯燥,那就光看和你情况相近的数字好了:

如果你是非城镇户口,那可以按北京最低工资标准的800元为基数,需缴纳224元,退休后如果可以在北京领退休金,将可得2604元;

如果你是城镇户口(下同),月薪2000元以内,按最低基数1490元,需缴纳417元,退休后可得2604元;

如果月薪3000元,需缴纳840元,退休后可得3010元;

如果月薪4000元,需缴纳1120元,退休后可得3541元;

如果月薪5000元,需缴纳1400元,退休后可得4073元;

如果月薪6000元,需缴纳1680元,退休后可得4604元:

如果月薪7000元,需缴纳1960元,退休后可得5136 元;

如果月薪8000元,需缴纳2240元,退休后可得 5667元;

如果月薪9000元,需缴纳2520元,退休后可得 6199元;

如果月薪10000元,需缴纳2800元,退休后可得 6730元;

如果月薪11178元以上,按最高基数11178元,需缴纳3129元,退休后可得7357元。

看起来很不错,无论你现在缴纳的金额是多少,到头来都能得到一笔比现在更多的钱,而且今天交得越多,未来也得到越多,真是值得高兴!对不对?

不对。实际上,只要考虑到利率——尤其是复利——因素,你就会知道你现在的养老保险真是交得太亏了,而且交得越多就越亏!复息的杀伤力是如此巨大,大到超出了许多人日常中所具有“利息”概念。但这是真实可靠的,是任何经济学家都知道的,也是现代人不可不知的理财知识。

让我们以保守的年息5%计算(实际上有的金融债券年息高达8%以上),看你今天交出去的钱,在复利下30年后的本息和是多少:

今天的224元,30年后的本息和是804元;

今天的417元,30年后的本息和是1497元;

今天的840元,30年后的本息和是3016元;

今天的1120元,30年后的本息和是4022元;

今天的1400元,30年后的本息和是5028元;

今天的1680元,30年后的本息和是6033元;

今天的1960元,30年后的本息和是7039元;

今天的2240元,30年后的本息和是8044元;

今天的2520元,30年后的本息和是9050元;

今天的2800元,30年后的本息和是10056元;

今天的3129元,30年后的本息和是11237元。

用这些本息和与上述可能得到的养老金对比一下,你还高兴得起来吗?我们看到,除了按照最低两档基数缴纳224元和417元社保在未来不吃亏以外,按照所有的档次缴纳社保,未来都要吃亏。而且你交得越多越亏。如果你以最高档的基数算每月缴纳3129元养老保险,那在复利下,你亏掉了3880元。

需要指出,现在这些预期得到的养老金,是以目前政府承诺的支付方式计算得到的结果。需要重申,你最终得到多少退休金,和未来的经济发展状况有莫大的关系,假如未来经济发展停滞不前,整个社会的平均工资不再增长,那你的所得会很低;如果相反,经济继续快速增长,那你的退休金可能很可观。

而我们现在以年均社会平均工资增长3%的假设计算,已经是很乐观的估计了。试问,有多少国家能做到百姓收入年均增长3%达30年之久?很难的。之所以难,主要原因还在于政府总是出台乱七八糟的经济政策,这些政策总让社会经济的发展受到无端伤害。而老百姓要阻止政府出台垃圾政策本身,也是很难的。正如你现在看到的,社保本身就是一个糟糕的政策。这个政策必将影响社会经济的发展,从而也对穷人造成伤害,所以即使你目前是按照最低档的基数缴纳养老金,也别高兴得太早了。在你看着养老金高兴的时候,你其实已经被它的伤害了。
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